Cosa sapere prima di chiedere un mutuo

Il mutuo ipotecario è un finanziamento a lungo termine, della durata tra i cinque e i trent’anni, generalmente richiesto per grandi acquisti – come la casa – o per progetti importanti come una ristrutturazione. Può anche essere impiegato per sostituire o rifinanziare mutui precedentemente ottenuti per le stesse finalità.

Il mutuo ipotecario è il migliore strumento per acquistare o rinnovare la tua casa.

Come scegliere il mutuo giusto? Informazioni preliminari

Prima di scegliere il mutuo giusto per le tue esigenze dovrai tenere presente che esso può essere richiesto da chiunque possa dimostrare di poter restituire nel tempo la somma ricevuta in prestito. L’intermediario – ossia la banca o un altro operatore finanziario – calcolerà quindi il tuo merito creditizio: è la tua effettiva capacità di restituire il finanziamento. 

La somma da richiedere si calcola sulla base del valore dell’immobile da acquistare e non supera l’80% della cifra stabilita in fase di perizia, condotta da un tecnico indipendente. Nel caso in cui il mutuo venga concesso per cifre che superano l’80% del valore dell’immobile, esso richiederà maggiori garanzie e potrà avere condizioni meno favorevoli.

Un altro fattore da considerare consiste nell’analisi del proprio reddito presente e futuro per capire quale rata potrai effettivamente permetterti di pagare. È ragionevole pensare che questa non superi un terzo del tuo reddito disponibile, con il quale dovrai anche fare fronte alle altre spese correnti e impreviste. 

La durata del mutuo è concordata con l’intermediario e determina l’ammontare della rata. A parità di importo finanziato e di tasso di interesse, a fronte di una durata più breve la rata sarà più alta ma gli interessi saranno minori. Al contrario, a fronte di una durata più lunga, la rata da pagare sarà minore ma maggiore sarà l’importo dovuto per gli interessi. 

Qual è il costo reale di un mutuo?

La principale componente del costo di un mutuo è costituita dagli interessi, che sono il compenso per il prestito erogato e dipendono anche dalla durata del finanziamento. Tutti gli altri costi sono indicati nelle "Informazioni generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori" contenente le informazioni generali che spiega, passo dopo passo, tutte le caratteristiche del prodotto. 

Altre spese da tenere in considerazione includono quelle notarili e quelle legate alle imposte, eventuali spese di perizia richieste per una valutazione dell’immobile; il costo del premio assicurativo a copertura di danni sull’immobile e di eventuali rischi derivanti da eventi che potrebbero rendere impossibile rimborsare il mutuo; gli interessi di mora nel caso di pagamento tardivo delle rate; la commissione annua di gestione della pratica e le spese di incasso della rata.

Quali tipi di mutuo esistono?

Esistono diverse tipologie di mutuo, ciascuna con le sue particolari caratteristiche. 

• Mutuo a tasso fisso: il tasso di interesse rimane fisso per tutta la durata del mutuo. Il vantaggio principale è dato dal conoscere sempre la rata da pagare, a fronte però dello svantaggio di non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato nel corso del tempo. Questo tipo di mutuo è indicato per chi desidera avere sempre la certezza degli importi da pagare.

• Mutuo a tasso variabile: il tasso di interesse potrà variare a scadenze prestabilite rispetto a quello di partenza e in funzione di parametri legati ai mercati finanziari o monetari. Il rischio principale è quello di un aumento dell’importo delle rate. È consigliato per chi desidera un tasso in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti sull’importo delle rate.

• Mutuo a tasso misto: il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (e viceversa) a scadenze fisse o a condizioni determinate dal contratto. Vantaggi e svantaggi sono i medesimi delle due categorie precedenti.

Come decidere quale mutuo fa per te

Per decidere quale mutuo è più indicato per le tue esigenze dovrai prima di tutto considerare il tipo di tasso più adatto a te sulla base dei suoi vantaggi e svantaggi, della tua situazione economica e dei possibili sviluppi delle condizioni di mercato.

Ti consigliamo inoltre nel confrontare le offerte di più intermediari, dal momento che esse potranno rivelarsi anche molto diverse tra loro: presta particolare attenzione a TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), spread (differenza tra il tasso di riferimento e il tasso di interesse concordato), piano di ammortamento, ulteriori voci di spesa, tempi per la concessione e risparmio fiscale. 

Non avere timore di richiedere delucidazioni o chiarimenti su qualunque punto del documento: prima della conclusione del contratto di credito hai diritto a un periodo di riflessione di almeno sette giorni.

I professionisti di Banca di Credito Cooperativo di Carate Brianza ti aspettano in filiale per individuare il mutuo più adeguato alle tue esigenze: prendi un appuntamento con noi per parlarne di persona!